Conozca las falacias sobre el sistema pensional

Por DIEGO OTERO PRADA

A raíz del debate presidencial comenzó la discusión sobre las propuestas para el manejo de los dineros de las pensiones.

En este caso, como con el conflicto Rusia-Ucrania, hay muchas noticias falsas (fake news) por parte de los candidatos de la derecha. Llaman la atención, por ejemplo, los planteamientos del representante de los fondos privados, Santiago Montenegro, a quien El Tiempo le da amplia cobertura, debido a que Luis Carlos Sarmiento Angulo es dueño del mayor fondo de pensiones, Porvenir.

Hechos sobre las pensiones en Colombia

  1. La cobertura es baja, apenas 40%. Esto nadie lo niega, en el resto del mundo llega a 80%.
  2. Hay en Colombia cuatro fondos privados: Protección, Porvenir, Skandia y Colfondos. El mayor de ellos es Porvenir con 59,44% de los afiliados en septiembre de 2021.
  3. Hay siete fondos públicos, los más importantes son Colpensiones; Casur y Cremil, fondos de las Fuerzas Armadas y la Policía; Fomag, el fondo para los maestros; Fopet, fondo para entidades que se liquidaron; Fonprecon para los congresistas y Fonpet, fondo para que las entidades territoriales cubran sus pasivos.
  4. Para 2020 el gasto público en pensiones como proporción del PIB era de 3,81%, de los cuales Colpensiones, 1,21%, Fomag 0,90%, Fopet 0,81%, Fonpet 0,29% y militares y policía 0,58%.
  5. Existe también el fondo de pensiones de Ecopetrol que no recibe subsidios del estado.
  6. Además, están los BEPS Beneficios económicos periódicos y Colombia Mayor y Fondo de Solidaridad Pensional.
  7. Pero, toda la discusión se centra en Colpensiones, que solamente recibe aportes del gobierno del 1,2% del PIB, cifra muy baja a nivel internacional.  Nadie habla de los fondos para los militares y la policía que tienen muchas prebendas, ni del fondo de los maestros. Se olvidan de los demás fondos que explican 2,6% del PIB en su financiación. En esto hay mucha irracionalidad y un sesgo de los medios y los hombres del sistema para defender al sector financiero, ya que mucha plata se está jugando con las pensiones de los colombianos.
  8. Hay un sesgo muy fuerte por los privados, con mentiras sobre Colpensiones y datos falsos.  ¿Por qué no examinan los fondos de los militares y policías?
  9. Fopet es un fondo que no recibe más pensionados y se marchitará con el tiempo lo mismo que Fonpet.
  10. En todos los países del mundo se subsidian las pensiones, con porcentajes en muchos casos por encima del 10% del PIB que no mencionan los enemigos de Colpensiones (para una mayor discusión de Colombia comparado con países de América y Europa ver Otero, D y Villamizar, F (octubre 2019) Sostenibilidad del sistema colombiano de pen sones público colombiano: análisis comparativo de países de América y Europa, que se encuentra en los portales Avanzar y Acecri).
  11. La tasa de contribución de los empleadores (12%) y de los empleados (4%) como proporción de los salarios de 16% en Colombia se sitúa dentro de un promedio de lo que existe en los sistemas pensionales que se analizaron en 2018 para 178 países del mundo.
  12. La idea de un sistema de pensiones público con un nivel de pensiones adecuado, con una tasa de reemplazo de 65%, sin apoyo del gobierno es un sueño, una irrealidad, que no existe en ningún país del mundo. Para que esto sucediera habría que aumentar en porcentajes muy altos los aportes de los trabajadores y los empresarios, lo cual es imposible social y políticamente.
  13.  La pensión de retiro de Colpensiones es 65% de su último salario y la de los fondos privados es de 35%, que da lugar a pensiones irrisorias. Así, una persona con cuatro millones de salario mensual tendría una pensión de 1 400 000 pesos.  En realidad, las pensiones de los fondos privados son muy precarias, igual de lo que ocurre en Chile, pero se espera que el nuevo gobierno de Gabriel Boric modifique esto, ya que es un pedido mayoritario de los chilenos. Por eso muchos colombianos quieren pasarse de los fondos privados a Colpensiones, y tiene toda la racionalidad económica para esta decisión. En realidad, fueron engañados y nadie les dio la información correcta.
  14.  En Chile esta es la discusión, de ahí que se plantea por el nuevo gobierno un cambio en el modelo pensional.
  15. Hay desequilibrio entre Colpensiones y los fondos privados porque para el fondo público se exige para pensionarse cotización de 1300 semanas y para los privados 1150 semanas.

Situación en el mundo

  1. En la mayor parte de los países predominan los fondos públicos, no se prohíben los privados, pero normalmente son voluntarios.
  2. Excepto 11 países, de 178 que se analizaron en los estudios mencionados, predominan los sistemas de reparto, es decir, los sistemas pensionales de solidaridad intergeneracional con beneficios definidos, tipo Colpensiones en Colombia.
  3. igualmente, en algunos países el diseño de los sistemas se basa en pilares o niveles, máximo tres, donde los dos primeros son generalmente públicos y el último es de capitalización individual voluntario o complementario a los fondos públicos.
  4. El primer nivel solidario público consiste en pensiones básicas y mínimas contributivos para protección de la vejez, para prevenir la pobreza en los adultos mayores.
  5. Se tiene un segundo nivel público en caso todos los países y mixto en algunos, que son prestaciones relacionadas con los ingresos salariales que están diseñados para lograr un cierto nivel de calidad de vida en el momento del retiro.

El mito de las pensiones altas

  1. Las pensiones altas en Colpensiones, para salarios mayores a 10 salarios mínimos representaban en enero de 2020, el 8,1% de todas las mesadas pensionales, distribuidas en 7,9% para los pensionados de 10 a 20 SMLV y 0,2% para los de más de 20 SMLV. Es decir, ahí no hay un problema financiero grave como lo afirman los que denigran de las pensiones públicas. Se trata es de una discusión de equidad, de cuanto debe ser el máximo de pensión, que es fácil de resolver.
  2. El promedio mensual de la pensión para salarios de 10 a 20 SMLV era en enero de 2022 de 14,02 millones de pesos y para los de más de 20 SMLV de 31 millones de pesos.
  3. En términos de pensionados son: 15 223 para los de 10 a 20 SMLV y 179 para los de más de 20 SMLV, y ambos grupos representan el 1,02% de los pensionados. Para resolver este problema de equidad, la solución es definir, por ejemplo, que la máxima pensión no puede estar por encima de 15 SMLV, que hoy está en 25 SMLV.

Alternativas de mejoramiento

  • Colpensiones está muy bien manejado, es eficiente, rápido, organizado modernamente. Así que la acusación de que lo público funciona mal no es cierto. Así como también es falso que todo lo privado opera muy bien. Otra fake news.
  • En realidad, ya que existe un fondo público de pensiones, Colpensiones, que cualquier ciudadano puede afiliarse, como fondos privados que no dan pensiones adecuadas, una solución sería igualar los fondos en semanas para afiliarse y hacer una propaganda muy fuerte para dar a conocer las ventajas de Colpensiones, ya que mucha gente ingresó o aún ingresa a los fondos privados engañados y hoy no pueden salirse y entrar a Colpensiones.
  • Así que otra medida es permitir el cambio de fondos. En este sentido no habría que decir que se acaben los fondos privados, es decir, habría que informar muy bien a todos los colombianos las ventajas y desventajas de cada fondo, para que la decisión sea informada.
  • Dentro de esta concepción, para el sector público todo empleado debe afiliarse a Colpensiones.
  • Por el nivel de desarrollo de Colombia y esperanza de vida, la edad de pensión para los hombres de 62 años es adecuada, no así para las muyeres cuya edad es 57 años, que teóricamente debería aumentarse.
  • Hay una propuesta en Colombia según la cual todos los que ganen 4 salarios mínimos pasen al fondo público, y los ahorros que tengan en los fondos privados van al sector público para que este les pague la pensión, lo cual no es ninguna expropiación de ahorros privados como se ha desinformado. Esta propuesta favorece a los potenciales beneficiarios porque tendrían una pensión más alta que en los fondos privados. No es ningún robo o atraco como dicen el gobierno y los defensores de fondos privados.
  • Sin embargo, para los fondos privados quedarían los aportes más altos y serían fortalecidos porque entonces todos los colombianos con más de 4 SMLV se trasladarían en el futuro a estos fondos, con ingresos mayores a 50% en su portafolio. Es decir, serían beneficiados con esta propuesta.
  • Para marzo de 2022 los activos de los fondos privados suman más de 350 billones de pesos, que con la propuesta de los pilares no saldrían debilitados. Aunque el ideal de Asofondos es acabar Colpensiones, aceptarían al final que en esta entidad quedaran los empleados hasta dos o aún cuatro SMLV porque los favorece.
  • Con esos recursos, se haría, como hoy se hace en los fondos privados, invertirlos en papeles del estado, prestarlos a las entidades territoriales, comprar acciones, prestar para proyectos energéticos o, aún, invertir en papeles externos. Esto es lo que hace hoy Colpensiones también
  • En el corto plazo, este traslado de fondos financia a Colpensiones, ya que muchos de estos afiliados nuevos no están pensionados o lo estarán, pero en el futuro. En el mediano plazo necesariamente hay que financiar a Colpensiones. Desde este punto de vista favorece en el corto plazo al gobierno en cerca de 18 billones que pueden destinarse a gasto social.
  • Sin embargo siguen las diferencias, ya que los que ganen entre cinco y ocho salarios mínimos, clase media, profesores, consultores, y media alta, ganarían menos en el fondo privado que un asalariado con cuatro salarios mínimos en Colpensiones por las diferencias en tasas de reemplazo. En verdad, estos procedimientos de capitalización individual deben ser complementarios a los de las pensiones públicas.
  • En otras palabras, al saltar a más de cuatro salarios, el ingreso marginal cae para los que tengan que afiliarse a un fondo privado en comparación si siguieran con Colpensiones.
  • Con los fondos privados, que son cuatro en Colombia, con mayoría del Fondo Porvenir, se le está dando poder financiero a unos pocos grupos de capitalistas.

Propuesta

Mi propuesta es la de tener un solo fondo público obligatorio, que hoy sería Colpensiones, y dejar los privados para el que quiera voluntariamente afiliarse para incrementar su pensión.

Los fondos Fopet y Fonpet tienden a desaparecer con el tiempo, así que los problemas son de corto y mediano plazo para financiarlos.

Los fondos para los maestros y fuerzas armadas y de policía seguirán.

Se requiere una reforma integral que incluya los BEPS, Colombia Mayor y Fondo de solidaridad pensional, que tiene que ver con los de la tercera edad, los que no han cotizado, para asegurarles un mínimo de pensión, que es de urgencia social para disminuir la pobreza.

No hay que tenerle miedo a la derecha y extrema derecha que defienden al sector financiero monopolista colombiano.

Hoy la mayor parte de las inversiones en los fondos privados están en papeles del gobierno. Esto mismo lo podría hacer un fondo público, para beneficio de programas sociales.

También podría pensarse en seguir con Colpensiones y los fondos privados, pero igualarlos en semanas de cotización: que todos los empleados públicos entren a Colpensiones, que haya libertad de desafiliarse de cualquier fondo, y una campaña para mostrar las ventajas de Colpensiones y las desventajas de los fondos privados. En todo esto ha faltado información a los ciudadanos, para que tomen las decisiones correctas.

@DiegoOteroP

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